Калькулятор процентов по договору займа по ст. 809 ГК РФ

Когда займодавец вправе требовать проценты

Право на проценты за пользование займом возникает у займодавца по умолчанию — специально прописывать его в договоре не требуется. Пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса формулирует это так: если иное не предусмотрено законом или самим договором, займодавец имеет право получить с заемщика проценты в размере и в порядке, которые определены договором.

Проценты по договору займа — это не санкция за просрочку, а плата за само пользование деньгами. Их не нужно путать с процентами по 395-й норме ГК: те начисляются, когда должник неправомерно удерживает чужие деньги, и идут сверх платы за пользование займом.

Если размер процентов в договоре не указан

Договор может вообще молчать о ставке — это не делает заем бесплатным. В той же норме сказано: при отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Формулировка «в соответствующие периоды» означает, что считать нужно не по одной ставке, а по нескольким. Каждый раз, когда Центробанк менял ключевую ставку, начинается новый расчетный отрезок со своим значением. За последний год таких смен было шесть: с 15 сентября 2025 года действовали 17 процентов, с 27 октября — 16,5, с 22 декабря — 16, с 16 февраля 2026 года — 15,5, с 23 марта — 15, с 27 апреля — 14,5, с 22 июня — 14,25, а с 27 июля 2026 года — 14 процентов годовых. Калькулятор выше разбивает срок на такие отрезки сам и показывает каждый отдельной строкой — вручную такой расчет занимает заметно больше времени и чаще всего именно в нем и ошибаются.

Когда заем считается беспроцентным

Пункт 4 статьи 809 ГК описывает два случая, когда договор предполагается беспроцентным, если в нем прямо не написано иное:

• договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму не более 100 000 рублей;
• заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Это правило часто становится неожиданностью. Человек дает знакомому в долг 80 тысяч рублей под расписку, где о процентах ни слова, а через год пытается взыскать проценты за пользование — и получает отказ. Обратное тоже верно: если в расписке написано «под 15 процентов годовых», сумма значения не имеет, проценты начисляются.

Ключевая ставка Банка России за последний год

Период действия	Ставка
с 15 сентября 2025	17,00%
с 27 октября 2025	16,50%
с 22 декабря 2025	16,00%
с 16 февраля 2026	15,50%
с 23 марта 2026	15,00%
с 27 апреля 2026	14,50%
с 22 июня 2026	14,25%
с 27 июля 2026	14,00% — действует сейчас

Когда и как выплачиваются проценты

По умолчанию выплата процентов происходит ежемесячно — так прямо сказано в пункте 3 статьи 809 ГК. Стороны вправе договориться иначе: раз в квартал, в конце срока или вместе с возвратом основного долга. Если в договоре про периодичность ничего нет, работает месячный порядок, и заемщик формально нарушает обязательство каждый месяц, когда не платит.

Практическое следствие такое. При ежемесячной оплате процентов срок исковой давности по каждому платежу течет отдельно, со дня, когда этот платеж должен был поступить. Поэтому по старым займам часть процентных требований может оказаться за пределами трехлетнего срока, даже если сам долг взыскать еще можно.

Начисление процентов не прекращается ни в день предъявления претензии, ни в день подачи иска. Оно идет до фактического возврата денег, поэтому в исковом заявлении обычно указывают сумму на дату подачи и просят взыскать проценты по день исполнения решения.

Как считаются дни

Две нормы задают границы периода. Первая, 191-я ГК, говорит: течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты, которой определено его начало. Значит день выдачи займа в расчет не входит. Вторая, пункт 3 статьи 809 ГК, добавляет: проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно — последний день, наоборот, считается.

Число дней в году берется фактическое, 365 или 366 в високосном. Этот подход закреплен в пункте 39 постановления Пленума Верховного суда № 7 от 24 марта 2016 года применительно к статье 395 ГК, и на практике так же считают проценты за пользование займом.

Ростовщические проценты

Высокая ставка в договоре не всегда работает. Пункт 5 статьи 809 ГК позволяет суду уменьшить проценты, если они вдвое и более превышают обычно взимаемые в сравнимых обстоятельствах и потому чрезмерно обременительны для должника. Правило действует не для всех: оно применяется к займам между гражданами, а также когда займодавец — юридическое лицо, которое не занимается выдачей потребительских займов профессионально. К банкам и микрофинансовым организациям эта норма не относится, их ставки регулируются отдельно.

Суд снижает такие проценты до размера, обычно взимаемого при сравнимых обстоятельствах, — то есть не обнуляет, а приводит к рыночному уровню.

Что делать, если заемщик не возвращает деньги

Расчет процентов — первый шаг, но не единственный. При просрочке к плате за пользование займом добавляются проценты за неправомерное удержание по 395-й норме, а если в договоре есть условие о неустойке, то она применяется вместо 395-й. Дальше нужно направить претензию, а затем готовить иск, приложив расчет по каждому основанию отдельно.

После оплаты госпошлины иск подают в суд, где его принимают и проводят регистрацию входящих документов. Сумма требования влияет и на размер госпошлины, и на то, куда именно обращаться: до 50 000 рублей — мировому судье, свыше — в районный суд. Если заемщик — предприниматель или организация, спор идет в арбитраж.

Юристы, которые ведут такие дела, собраны в разделах взыскание задолженности, кредитные споры и гражданские дела. Для споров с компаниями смотрите арбитражные споры, а если нужен человек, который просто пойдет в заседание вместо вас, — представительство в суде.

Частые вопросы

Можно ли требовать проценты, если в расписке о них ни слова

Да, если заем не подпадает под пункт 4 статьи 809 ГК. Между гражданами при сумме до 100 000 рублей молчание расписки означает беспроцентный заем. Во всех остальных случаях — например, когда сумма больше или займодавцем выступает организация, — проценты начисляются по ключевой ставке Банка России.

С какого дня калькулятор начинает расчет

Со следующего дня после выдачи займа. Сам день передачи денег не считается по статье 191 ГК, а день возврата, наоборот, входит в период.

Проценты по займу и проценты по 395-й норме ГК — это одно и то же

Нет. Плата по 809-й норме — это плата за пользование деньгами, они начисляются весь срок займа, даже когда должник ничего не нарушил. Проценты по статье 395 — ответственность за просрочку возврата. При просрочке начисляются оба вида одновременно, и в иске их указывают отдельными позициями.

Как считать, если заемщик отдавал деньги частями

После каждого платежа проценты начисляются на уменьшившийся остаток долга. Калькулятор процентов по займу рассчитывает сумму на один остаток за весь период, поэтому при частичном погашении удобнее посчитать каждый отрезок отдельно: от выдачи до первого платежа на полную сумму, затем от первого платежа до второго на остаток и так далее.

Договор был в долларах, а платежи в рублях

Проценты начисляются на сумму, выраженную в валюте долга. Если по договору обязательство в иностранной валюте, а расчеты идут в рублях, применяется статья 317 ГК: сумма определяется по официальному курсу на день платежа, если стороны не договорились об ином курсе или иной дате.

Нормативная база

Каждая норма в статье сверена по действующей редакции документа. Ссылки ведут на официальные тексты — их стоит проверить перед подачей документов, законодательство меняется.

• Статья 809 ГК РФ «Проценты по договору займа»
• Статья 191 ГК РФ «Начало срока, определенного периодом времени»
• Пункт 39 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 — о числе дней в году
• Ключевая ставка Банка России — официальная история значений